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汽车消费贷款隐形费用贵过利息

作者:www.xadk.com 来源:西安贷款网 发布时间: 2011-08-05 10:52:46

今年以来,银行信贷额度一直较紧张,贷款利率水涨船高,记者调查发现,最近部分银行在办理个人消费贷款时还要另收一笔“账户管理费”,部分银行账户管理费甚至高过贷款利率。

外资银行

管理费超过贷款利率

记者昨日以客户身份咨询个人消费贷款时,南京一家外资银行的客户经理告诉记者,办理个人无抵押消费贷款,不管是买车还是装修,最长贷款期限是4年,年利率上浮后为10.56%,同时还要收取每个月0.48%的账户管理费。客户经理帮记者算了一下,如果贷款时间比较长,账户管理费甚至超过了贷款利率。比如说贷款总额是10万元,四年还清,那么每月要还本息2563.24元,以及管理费480元。据此算来,所还的利息总额是23035元,而四年总共的管理费是23040元,比贷款利息还多出5元。

南京另外一家外资银行在办理个人无抵押消费贷款时,同样也要收取账户管理费,这家银行的一位客户经理告诉记者,个人消费贷款最长贷款期限是4年,年利率在8.9%到9.9%之间浮动,每月收取0.49%的账户管理费,按四年期9.9%的年利率计算,等额本息还款,如果贷款10万元,利息总额为21510元,而总共收取的管理费达到了23520元,管理费已经高出总利息2000多元。

不过,记者也注意到,收取管理费的这几家银行办理的均为个人无抵押消费贷款,门槛相对较低,通常月收入在4000元左右,能提供收入证明和工资对账单即可办理。

中资银行

利率较低但放贷门槛高

记者在调查时发现,和外资银行相比,中资银行的个人消费贷款成本要低很多,不仅利率远低于外资银行,而且普遍不收取管理费。不过,和外资银行相比,中资银行的个人消费贷款门槛相对较高。

一家股份制银行南京分行信贷中心的工作人员称,他们只做有抵押的贷款,不做无抵押贷款。以汽车贷款为例,3-5年的年利率是在6.65%的基准利率上上浮25%,为8.31%左右。

一家国有银行的工作人员告诉记者,该行可以办理无抵押的个人消费贷款,一年期利率为4%,两年期8%,三年期11.5%。这两家银行都不收取管理费。就利率标准而言,远低于外资银行的综合费率,甚至贷款利率都比外资银行低。记者算了一笔账,同样是贷款10万元期限三年,中资银行可能只需要利息11500元,而两家外资银行分别需要23035元、23520元的贷款利息,光利息这块就能省下一半、1万多元。更不用于提外资银行比利息总额更高的账户管理费用了。

市民疑问

银行为啥乐于“利改费”

早在2004年,商业银行的贷款利率上浮最高限制已经放开,市民不明白银行为何不选择将成本直接转嫁在利率水平之上,转而选择额外收取费用呢?

一位业内人士表示,如果可以,银行宁愿利率下浮而收取更高的其他费用。据解释,这主要是与银行的考核体系有关。“贷款利率是利息收入,而管理费用是中间业务收入,从银行表现角度来看,如果银行的中间业务收入增长比较快,能够最大程度覆盖风险及经营成本,也就意味着这家银行的经营能力更强,不需要动用资产就可以实现盈亏平衡。而且,中间业务收入的占比也会影响银行的综合税负。”此外,他也告诉记者,有些优质企业会从发债的角度考虑,要求银行降低利率,但额外收取费用。“一般企业发短期债券,都是比银行给予的利率略高,而如果银行上浮利率,它要承诺的利率也就水涨船高,因此这些企业宁愿额外多付一些费用。”


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